Viktig å tenke på når du tar opp et lån

Det første du må vite er hva du skal bruke lånet ditt til – bil, bolig, oppussing eller kanskje
en båt? Det er viktig at du har en plan for hva du skal bruke lånet til, slik at du velger riktig type lån. Vilkårene for ulike typer lån er nemlig forskjellige.

Du må også tenke over hvor lang nedbetalingstid du vil ha på lånet, og hva økonomien din tåler. En lengre nedbetalingstid betyr oftere en lavere rente, mens en kortere nedbetalingstid innebærer ofte en høyere rente. Dersom du velger det siste alternativet betyr det at du betaler en høyere sum hver måned, men du blir raskere kvitt lånet.

Ulike typer lån

Det finnes mange ulike typer lån, slik som:

• Boliglån

• Forbrukslån

• Billån

• Refinansieringslån

Den største forskjellen mellom de ulike lånene er om det kreves en form for sikkerhet eller
ikke. Forbrukslån og refinanseringslån krever som regel ingen form for sikkerhet, men et boliglån derimot krever at boligen settes som sikkerhet. Lån uten sikkerhet pleier å ha høyere rente og en kortere nedbetalingstid enn et boliglån.

Avdrag

I tillegg til renten, som er månedskostnaden for lånet ditt, må du også betale tilbake selve
lånet i form av avdrag.

La oss si at du tar opp et forbrukslån på 200 000 kr, som har en årlig rente på 6,11 %. Med rente og avdrag på 2 % vil det bety en kostnad på 1 352 kr i måneden. Derfor er det ikke bare viktig å se på renten, men også hvor stort lån du tar opp samt hvilke vilkår du får på lånet. Utlånsforskriften viser til hvilke krav som stilles for nedbetaling i form av avdrag, både for boliglån og forbrukslån.

Slik kan du selv påvirke renten

Renten påvirkes først og fremst av tre ulike faktorer. Men det du kanskje ikke visste, er at du selv kan påvirke disse tre avgjørende parameterne, og dermed rentekostnaden for
lånet. For utenom at valget av bank påvirker renten du får, som vi har nevnt tidligere, er det ytterligere to ting til som har mye å si for hvilken rentesats du får.

3 faktorer som avgjør renten din

1. Valg av bank. Hvilken bank eller långiver du har påvirker hvilken rente du får. Ulike långivere gir ulike renter. Undersøk flere ulike banker og långivere for å finne den beste renten.

Hos en låneformidler slik som Zmarta
kan du raskt og enkelt sammenligne flere lånetilbud. En stor fordel med å bruke
en låneformidler er at det kun gjøres én kredittsjekk.

2. Valg av lånebeløp og nedbetalingstid. Det beste er selvfølgelig å låne så lite beløp som
nødvendig, og betale tilbake så raskt som mulig.

3. Kredittverdigheten din. Kredittverdigheten din er med i vurderingen når banker og långivere skal avgjøre hvilken rente du får. Du kan også påvirke kredittverdigheten din, og du kan sjekke hvilke opplysninger som står om deg hos kredittopplysningsbyråene.

Klarer økonomien din uventede hendelser?

I tillegg til å prøve å få en så bra rente som mulig, er det også viktig å tenke på hvordan du
skal håndtere det dersom den økonomiske situasjonen din forandres. Et eksempel kan være at rentene stiger – vil økonomien din tåle det? Og i så fall, hvor mye har du å gå på?

En måte å beskytte seg mot renteøkninger kan være å binde deler av lånet, for å redusere
risikoen, men det finnes ingen garantier.

Andre hendelser som kan påvirke økonomien er:

• Noen i husholdningen mister
  jobben

• Familieforøkelse

• Uforutsett oppussing eller
  kjøp, for eksempel bil

• Ulykker

Når du tar opp et lån er det derfor viktig at du vet at økonomien din kan håndtere en del, slik at uforutsette hendelser ikke rammer like hardt.

Lånekalkulator

Det lønner seg å gjøre en låneberegning før man tar opp et lån, for å sjekke hva økonomien din tåler. Det finnes flere nettsider hvor du via en lånekalkulator raskt kan få svar på hvor mye du kan låne, og hva det vil koste deg hver måned. Gjennom å gjøre en låneberegning kan du se hva den totale kostnaden av et lån blir, og om du har råd til å ta opp et lån.

Reforhandle de eksisterende lånene dine

Har den økonomiske situasjonen din endret seg siden du tok opp lånet? Da kan det lønne
seg å reforhandle et lån du allerede har, og på den måten påvirke månedskostnaden. Du har kanskje samlet smålån og kreditter til ett større lån, blitt samboer eller fått en høyere lønn. Dersom du regelmessig reforhandler lånene dine, kan du være trygg på at du har de beste vilkårene på lånet ditt, ut ifra de økonomiske forutsetningene dine.

Vær sikker på at du virkelig trenger et lån

Til slutt kan det være lurt å spørre seg selv om man virkelig trenger å ta opp et lån. Noen
ganger har man kanskje ikke noe annet valg. Men i visse tilfeller bør en tenke over om man i stedet kan spare opp pengene som trengs, dersom du for eksempel skal kjøpe elektronikkprodukter – de synker raskt i verdi og derfor lønner det seg ikke å kjøpe de ved hjelp av et lån.